Итак, Bы решились на большой и важный шаг – приобретение собственного дома в Канаде. Вы понимаете, что большинство людей в этой стране покупают дом в кредит, который берут в своем банке. Сумма кредита обычно составляет от 70 до 95% стоимости жилья. Вы уже подсчитали проценты выплат, прикинули срок контракта, имеете представление о налогах и оплатах услуг адвоката и гордый и счастливый отправляетесь подписывать документы. И вот тут-то вас частенько и ожидает неприятный вопрос, заданный сотрудником банка: «А кто будет выплачивать Bаш долг в случае Bашей смерти?»
И пока Bы лихорадочно перебираете в уме список родственников и знакомых, на кого можно было бы повесить долг, Bам подскажут, что ничего страшного не случилось и все решается элементарным страхованием жизни. И тут же предложат страховку от банка, которую Bы, вероятнее всего, подпишите не задумываясь.
 А задумавшись, захотите расторгнуть этот договор в силу его явной несправедливости. Расторгнуть его, конечно, можно. Но это будет стоить времени, сил и, уж поверьте, головной боли. А ведь все можно было решить проще и безболезненней, если бы Bы продумали этот вопрос заранее.
Однако, многие этого не делают, считая, что банковская страховка удобнее, дескать и кредит на дом и страховка – все в одном месте, никуда не нужно бегать и суетиться.
Не все тем лучше, чем проще. Особенно в вопросах страхования.
А чем, собственно говоря, плоха банковская страховка?
Во-первых, в случае смерти человека, взявшего кредит, банковская страховка погашает оставшуюся за ним задолженность и только. Конечно, приобретенная недвижимость переходит к наследникам. Но, как правило, к моменту смерти кредитора, основная часть кредита оказывается уже выплаченной. И эти деньги оказываются фактически не учтенными при погашении долга. Вам из просто «простили».
Рассмотрим этот вопрос несколько подробнее. Например, если человек взял кредит на 300.000 долларов и погасил из них 250.000, то его наследники денег не получат, а оставшийся кредит в 50.000 долларов (и только!) и будет погашен банковской страховкой.
В случае оформления кредита в страховой компании, наследники получают всю сумму (в приведенном примере-300.000 долларов) и смогут не только погасить кредит за дом, но останутся еще деньги и на похороны, и на поминки, и на другие насущные проблемы, возникающие в семье в такой трудный момент.
Во-вторых, банковские страховки, как правило, гораздо дороже. В вышеописанной ситуации, когда вопрос о страховании встал на стадии подписания договора с банком, у человека просто нет выбора (как правило, банк предлагает один-единственный вариант-максимально выгодный для самого банка) и нет времени сравнить цены на подобные услуги, предоставляемые другими компаниями. Разумеется, если подойти к этому вопросу не спеша и рационально, то вариантов вам будет предложено множество и всегда можно найти самый оптимальный для вашего случая.
Говоря о том, что банк всегда предлагает своим клиентам вариант, наиболее выгодный для самого банка, упомянем о том, что Bаши выплаты по банковской страховке остаются одними и теми же на протяжении всего срока действия договора. Выплачивая кредит за дом, вы сокращаете Bаш долг банку и, естественно, автоматически сокращается и сумма покрытия страховым полисом. Однако Bаши выплаты за страховку не уменьшаются! Вы годами платите одну и туже сумму и имеете уменьшающуюся страховку. Вряд ли подобный подход можно считать разумным вкладыванием денег.
Кроме того, в случае, если вы со временем найдете более выгодный вариант ипотеки и захотите сменить банк, ваша страховка станет недействительной. Вам прийдется заключить новый договор с тем банком, в котором берете кредит. Учитывая тот факт, что никто не молодеет с годами, новый договор будет еще менее выгодным для Bас.
В случае тяжелого заболевания, банк может просто отказать в страховке. А без нее и новый кредит получить фактически оказывается невозможно.
Для сравнения, при оформлении договора со страховой компанией, вы можете оговорить сроки действия страховки на любой период (хоть до концы жизни!) и никто не вправе просить у вас cправку о состоянии здоровья.
Помните, что банковская страховка заканчивается, как только вы выплатили свой кредит. А разве жизнь на этом заканчивается? Да она, наконец, только начинается! У Bас появляются деньги, которые раньше тратились на mortgage, вы можете позволить себе маленькие радости в виде нового автомобиля или небольшого (или очень большого) путешествие по миру. Но отправляясь кататься на лыжах куда-нибудь на горный курорт в Швейцарии, или решившись воплотить в жизнь давнишнюю мечту о прыжке  с парашютом вы снова и снова будете сталкиваться с вопросом: «А Вы застрахованы?»
 Люди страхуют самое ценное, что у них есть-собственную жизнь не только для того, чтобы решить проблемы банка. У вас есть своя собственная семья, о благополучии которой вы должны подумать. Приличная сумма денег, оставленная в наследство-один из лучших вариантов. Ваши родные смогут использовать деньги так как сочтут нужным, например, вложить деньги в инвестиции и получать стабильный доход, хотя бы частично возмещая потерю кормильца.
И последнее, о чем хотелось бы упомянуть. Существует небольшой нюанс, не афишируемый банками. Банковский договор о страховании жизни не гарантирует получения страховки в случае смерти клиента. Если очень внимательно читать очень мелкий текст, напечатанный внизу договора, то можно выяснить, что банк оговаривает ряд случаев, при которых страховой договор может быть признан недействительным. Вас не смущает, что банки, как правило, не требуют никакого медицинского обследования при заключении договора? Им это и не нужно, так как банки оставляют за собой право затребовать (и получить) любую медицинскую информацию о здоровье клиента уже после его кончины.
 Конечно, в договоре этот момент называется «наступлением страхового случая», но как не назови – выглядит это не очень порядочно. Клиента, готового бороться за свои права, уже не вернешь, убитым горем родственникам не до того, и банк совершенно безнаказанно может искать зацепки, позволяющие уйти от выплат по страховому полису.
Что бы не оказаться в подобной ситуации, необхдимо заранее продумать все нюансы и прийти в банк для получения кредита во всеоружии - имея на руках страховой полис, гарантированно покрывающий сумму вашего будущего займа.
Данная статья не является официальным финансовым советом, в каждом коткретном случае нужна индивидуальная консультация.


Андрей Бельский

Статья подготовленя по материалам, взятым из интернета.