Вы и ваши деньги. Все ли у вас нормально?
Искусство управления собственными финансами в чем-то похоже на сложную процедуру создания собственного имиджа. Невозможно быть элегантно, модно и стильно одетым,
покупая одежду в магазинах 'one-size-fits-all' (один размер для всех). Также не существует единственно правильного пути, который приведет к богатству. Таких путей огромное множество, и вам следует найти свой собственный, самый оптимальный. Для того, что бы ваши деньги начали работать на вас, принося доход, некоторое время вам предстоит поработать на них. Постарайтесь полюбить ваши деньги, ведь работать ради любимого дела гораздо приятнее. Посмотрите, как это делают другие — не старайтесь закрыться в своем маленьком финансовом мирке, не интересуясь, а что, собственно говоря, происходит на чужих банковских счетах?
Это, честно говоря, не такой уж большой секрет. Достаточно проанализировать доступные статистические данные, что бы получить некоторое представление о данном вопросе. Давайте приоткроем завесу таинственности над финансовыми тенденциями наших канадских друзей. Рассмотрим нормальную канадскую семью. Следует оговориться, что хотя в финансовом мире понятие «нормы» трактуется не столь широко, как например, в психиатрии, и большинство канадских семей стараются оказаться в пределах этой нормы, избегая экстремизма, всё же у каждого человека свой путь. Самое важное — это не пытаться найти «нормальный» путь, а пытаться найти свой собственный, наиболее оптимальный для вас.
1. Накопления
Рано или поздно каждый человек начинает задумываться о необходимости откладывания денег «на черный день». Однажды наступает момент, когда вы отказываете себе в какой-то непринципиальной покупке ради великой цели создания накопительного счета. Является ли это нормальным поведением?
Не волнуйтесь, это — совершенно нормально. Согласно данным статистического управления Канады, уровень личных накоплений среднестатистического канадца составил 3.6% (данные за второй квартал 2012 года). Типичная канадская семья со средним доходом откладывает примерно $2,275 в год. Данная цифра смотрится впечатляюще, но не следует забывать, что деньги эти, как правило, распределены внутри трех видов вкладов — RRSP, TFSA, RESP. То есть эти накопления не являются реальными хрустящими долларами в ваших руках, а представляют некоторым образом финансовые гарантии вашего будущего благополучия (при выходе на пенсию, в случае непредвиденных расходов или для получения образования вашими детьми).
Если ваши ежегодные накопления приближаются к вышеупомянутой цифре, то спешу вас поздравить — вы на верном пути!
Однако, честно говоря, при нынешнем положении на финансовых рынках и общих тенденциях развития государственных программ (прежде всего, пенсионных), данная сумма не может являться твердой гарантией вашей защищенности и благополучия в будущем. Необходимо искать дополнительные пути накоплений, которые позволили бы вам подняться выше среднего «нормального» уровня, так сказать, «взмыть над толпой».
2. Долги
У каждой семьи есть свой «скелет в шкафу» — нечто, о чем все догадываются, но говорить об этом не принято. Для большинства канадских семей именно долги являются такого рода «скелетом». Никто не хочет выносить свое грязное белье на всеобщее обозрение и поэтому, различного рода проблемы с просроченными кредитами, превышением лимита или несвоевременным погашением задолженности по кредитной карте должны оставаться маленькой «семейной тайной». Но со временем становится все труднее скрывать этот секрет, скелет уже не помещается в шкафу, дверцы не закрываются и прах сыпется изо всех щелей...
По результатам последнего квартального анализа, проведенного Trans Union, средний уровень задолженности жителей Канады составляет $26,768. Обращаю ваше внимание на тот факт, что в данную сумму не включена задолженность по кредитам на недвижимость (то есть речь идет о не-ипотечных кредитах, без учета задолженности по мортгиджу). По сравнению с
2007 годом общая сумма среднего долга выросла на 37% и достигла своеобразного рекорда в 2012 году. Впрочем, это не тот случай, когда вам бы хотелось оказаться в списке чемпионов.
Долги — это та финансовая категория, которая может поставить жирный крест на ваших попытках создания надежной финансовой базы, на попытках накопления или инвестирования денежных средств. Если мы вновь обратимся к понятию «нормы» в данном вопросе, то право слово, лучше уж быть ненормальным, чем вписываться в понятие «нормальные» долги.
3. Пенсионные накопления.
Способны ли вы четко назвать сумму вашего вклада в RRSP за прошлый год? Планируете ли вы продолжать делать взносы на этот счет в году наступающем?
Около четверти канадцев производят эту операцию ежегодно, и согласно опросу, проведенному и опубликованному Bank of Montreal, сумма вклада в среднем составляет $4,670.
Конечно, подобная сумма - это лучше, чем ничего, но не стоит забывать о потенциальных возможностях данного вклада. Ежегодно вы имеете право откладывать на счет RRSP до 18% от суммы ваших доходов (впрочем, не превышая годовую сумму взноса в $22,970). Я бы рекомендовал возможности данного вклада использовать по максимуму. Не забывайте, что тратить накопленные деньги вы планируете не за один день.
4. Инвестирование.
Статистические данные показывают, что большинство канадцев не производят инвестиции ни в образование детей (42%), ни в дополнительные пенсионные вклады (44%). Более того, согласно данным Canadian Omnibus Poll за 2012 год, около трети работоспособного населения Канады вообще не имеют накопительных вкладов или каких-либо инвестиций.
Какой кошмар! Ведь если и существует какой-нибудь способ защитить себя от неожиданных финансовых трудностей, возникших из-за болезни, увольнения или непредвиденных расходов - то это только надежный вклад в банке. А как еще вы сможете гарантировать достойную старость? Обеспечить себе приличный уход, когда станете немощны?
Приличная сумма в надежном банке — единственная ваша гарантия. Однако, если деньги лежат в банке не работая, не принося дохода — то это просто пустое разбазаривание имеющего потенциала.
5. Планирование и контроль вашего бюджета
При попытке анализа общих тенденций контроля семейного бюджета в Канаде, можно сказать, что среднестатистический результат будет... как бы сказать... ну, очень средним. Согласно результатам опроса, проведенного Canadian Omnibus Poll, только 46% канадцев имеют хотя бы какое-то представление о семейном бюджете.
Разумеется, люди, оказавшиеся на нижних делениях шкалы доходов, просто вынуждены контролировать свой бюджет, однако, чем выше человек поднимается по данной шкале, тем меньше он уделяет внимания собственному бюджету.
Это кажется вполне логичным: чем больше у вас денег, тем меньше вы о них думаете.
Ой ли? Если вы — один из немногих счастливчиков, внесенных в список «почетных налогоплательщиков», то не думайте, что вам не о чем беспокоится. Сколько бы вы не заработали, всегда найдется, на что потратить эти деньги и даже немножко больше. Человеку с высоким уровнем доходов так легко нарушить равновесие «дебет-кредит» в сторону кредита, а это — прямой путь в сторону финансовой пропасти (даже Дональд Трамп несколько раз был банкротом).
6. Повседневные расходы
Я не сомневаюсь в том, что вы стараетесь делать все возможное, что бы жить по средствам и свести концы с концами. Но сколь преуспели вы на этом пути?
Согласно данным, опубликованным в апреле 2012 года Статистическим Управлением Канады, в 2010 году средний житель Канады потратил $ 53,016 на оплату товаров и услуг. В эту сумму входили:
$17,000 выплаты по ипотечным кредитам (или $10,000 оплата за арендованное жилье)
$10,974 затраты на транспорт (семейные пары, имеющие детей, тратят больше)
$7,422 оплата продуктов питания
$2,066 потрачено в ресторанах
$731 оплата услуг мобильной связи
Совершенно понятно, что часть этих расходов является жизненно важными, однако, некоторые расходы легко могут быть сокращены. Большинство из нас не готовы к подобным сокращениям, справедливо считая, что расходы на жилье, транспорт или звонок родным являются совершенно необходимыми. Но вы ведь сами выбираете место, которое назовете вашим домом и цену, которую готовы за это платить. Это тем более справедливо в отношении телефонных счетов и оплаты ресторанных услуг. Выбор телефонной компании, ресторана, магазина, в котором вы покупаете продукты — все это зависит только от вашего желания и ваших возможностей. Здесь не может существовать понятия нормы, кроме той, которую вы создадите сами, исходя из ваших личных приоритетов.
Человек — существо социальное и желание стать равнозначным членом общества, вписаться в группу, быть «не хуже других» — является нормальным и вполне естественным. Однако, когда речь заходит о финансах, то этот путь не приносит никаких преимуществ. Если вы, движимые стадным инстинктом, поддаетесь влиянию толпы, то вам суждено навсегда оставаться в этой толпе.
А ведь управление собственными финансами — это именно та область жизни, где вы можете проявить вашу индивидуальность и неповторимость. К данному вопросу следует подходить творчески, не следовать общим тенденциям, а двигаться последовательно в выбранном вами (и лично вами) направлении. Вы сами найдете, что работает лучше всего в вашем случае и, кроме чувства уверенности в себе вы приобретете и уверенность в завтрашнем дне.
Конечно, подобные шаги выделяют вас из толпы средних, нормальных людей. Но, если мы говорим о деньгах, то не этого ли вы и хотите — быть выше «нормы»?