При оформлении SIN в Канаде открывается персональный файл в кредитном бюро, который закрывается после смерти человека. В этом файле  отображается личная кредитная жизнь человека возрастом 18 лет и выше.

Файл активируется только после первых данных о пользовании кредитной карты.
Начало кредитной истории.
Кредитная история человека в Канаде начинается с первой оплаты покупки, сервиса через кредитную карту при достижении им 18 летнего возраста. 
Не будем вдаваться в подробности, как успешнее заработать баллы по кредитной истории, лишь несколько примеров, что не работает для истории.
Иногда автодилер сам предоставляет кредит покупателю машины. Таких случаев в Виннипеге было великое множество лет 10 назад. Люди покупают автомобиль в кредит, им обещают, что начала работать кредитная история, а в итоге нет кредитной истории, шоковое состояние, обманутые надежды, судебные разбирательства и т.д.

Также не надо думать, что вовремя оплаченные коммунальные услуги, интернет, телефон, рент и т.д. дает  кредитную историю. Вот такой парадокс: своевременная оплата не играет роли для кредитной истории, зато невыплата или долгая задержка платежа, как пример, неуплата за рент, загонит еще не начавшуюся кредитную историю в минус.
Гарантии начала кредитной истории даже не дает покупка дома,  банки не сообщают о сделке в кредитное бюро, вот если платежи будут поступать в банк за ипотеку нерегулярно,  обязательно сообщат, что опять же отрицательно скажется на вашей будущей кредитной истории.

Здесь могу привести личный пример. Приехав в Канаду, мы решили жить без долгов, кроме покупки дома. И да, первые года три преспокойно жили в доме, оплачивая ипотеку, без каких-либо кредитных карт. За покупки и сервис оплачивали дебитной картой. И как же мы удивились в отказе нам сервиса мобильного телефона, потому что у нас нет кредитной истории. Выписки из банка, от компаний, предоставляющих коммунальные услуги - ничего не помогало. В то время на провайдеров мобильной связи существовала жесткая монополия, конкуренция отсутствовала. И да, у наших детей были уже свои кредитки. Спасибо, дети, благодаря вам у нас появился первый мобильник. Так нам показали, что без кредитной карты, возможности в Канаде слегка ущемлены. Уже через пару лет мы стали обладателями нескольких карт с баснословными лимитами, которые и не нужны нам вовсе.
Кредитная карта необходима в Канаде, без неё нет кредитной истории. Её легко получить в своем банке от кредитной компании, которая с ним работает, положив предварительно депозит на счет карты, в рамках которого и можно начать пользоваться кредитной картой.

Система кредитования в торговле.

Магазины не предоставляют кредит покупателю, за исключением ряда сетевых магазинов. В розничной торговле Канады участвует крупный посредник между продавцом и покупателем - кредитная компания. Кредит предоставляется покупателям для покупок в магазинах, у которых есть договор с кредитными компаниями. Кредитная компания выступает посредником между покупателем и торговым предприятием, давая деньги в долг покупателям, рассчитываясь при этом с магазином полностью за покупку. Услуга кредитной компании не бесплатна для магазина, за все движение денег берется процент.

Услуга же кредитора для покупателя бесплатна, если пользоваться картой при покупках и оплачивать ее раз в месяц полностью до установленного срока. Если же покупатель не может оплатить всю сумму, оставшийся долг переходит на следующий месяц и на него насчитываются %% и сервис кредитной компании становится платным и для покупателя, обладателя кредитной карты.

Основное правило пользования кредиткой - обязательная оплата минимального платежа в установленный срок. Для положительной динамики кредитной истории - обязательное пользование кредиткой ежемесячно при покупках и своевременная оплата долга.

Недвижимость приобретается точно по такой же схеме. Банк или кредитный союз отдает полностью деньги за дом продавцу и становится собственником дома до его полной выплаты покупателем, получая проценты с покупателя по ипотеке.

Виды запросов кредитной истории.

Существует два вида проверок: легкая и полная, здесь их называют soft check и hard check соответственно. Запросы делаются кредиторами во время обращения к ним за кредитом, это может быть покупка мебели, автомобиля или даже подписание договора по сервису мобильной связи, рент квартиры или устройство на определенную работу.

Запрос первого вида не отразится на кредитной истории, второй же уменьшит на 7 и более баллов общий кредитный балл (credit score). Поэтому при "серьезных" покупках советуют сократить время поиска лучших условий по кредиту до 2-х недель и всегда указывать причину запроса, тогда количество баллов не уменьшится многократно, а только один раз.

Также при обращении за кредитом, не забывайте предупредить, что кредитной истории нет, если её нет. Каждое обращение за кредитом решается индивидуально, есть возможность доказать платежеспособность и без кредитной истории, особенно, новым иммигрантам. Несколько критерий могут повлиять на решение в получении кредита, как наличие "живых" денег, работа, инвестиции, собственность.

И ко всему выше написанному "тяжелых" запросов не шлют без письменного разрешения клиента.

Кредитное бюро берет плату за каждый запрос предполагаемого кредитора. Это мощный бизнес, родившийся в 80-х годах в Америке, для обеспечения финансовой безопасности кредиторов. Платежеспособное состояние человека стали оценивать в баллах, шкала от 300 до 900 баллов, чем выше, тем лучше. Считается хорошим балл от 700 и выше.  Наладили торговлю  отчетами персональных кредитных историй и что в этих отчетах, человек не знает.  Совсем не факт, что полученный запрос реально отразит кредитную историю человека. Статистика отмечает количество ошибок по вине кредитного бюро колеблется в диапазоне от 20% до 40% в оценке кредитной истории человека. Поэтому обязательно надо проверять самим, если вы планируете покупать что-то крупное. Исправить ошибки можно, процедура длительностью до одного года.

Человек раз в год может получить свою кредитную историю бесплатно, но при этом за получение отчета по баллам, надо платить, немного, но надо. Уникальная система.

В заключение: запросы кредиторов причиняют гораздо меньший вред кредитной истории, нежели платежи, сделанные не вовремя, непогашенные задолженности, кредитные нарушения и ошибки кредитного бюро.
Накоплением и продажей информации по персональным кредитным историям заняты две компании в Канаде: Transunion и Equifax.

Знать и понимать, наверно, всё это надо. А может и нет. Всё больше людей отказываются жить в долг в Канаде, особенно, это движение чувствуется среди молодежи, которая отлично осознает устройство современного общества. Хотя..., трудно перекроить сознание и не пользоваться "благами" кредиторов здесь и сейчас.  Для избежания ошибок и поиска лучших условий для больших покупок можно воспользоваться консультацией профессионалов:

Мария Дехтяренко,  

Будьте успешны!


Буду рада добавлениям, исправлениям.
Ваша Винни.