Это слово не вызывает у нас приятных эмоций  Но, что же это за процедура и как ее пройти максимально “безболезненно”? Я постараюсь рассказать об этом в данной статье.

В Канаде в год около 90 тысяч людей, большинство в возрасте 45- 65 лет объявляют себя банкротом.

Если человек банкрот, то это совершенно не значит что он плохой. То есть, это его характеристика с финансовой стороны, но не с человеческой. Банкротом могут быть любящий отец или мать, профессионал своего дела, суперзвезда или игрок NFL. К примеру, среди звезд банкротами были:
Бывший US президент Авраам Линкольн, “будущий” президент Америки, Дональд Трамп 😉 Майкл Джексон. Этот список можно продолжать еще долго.

Банкротство – это состояние, когда расходы превышают доходы, и вы не справляетесь с ситуацией. Причины банкротства могут быть разные, например: проблемы со здоровьем, увольнение, разводы. По статистике женский пол чаще подвержен банкротству, это происходит потому, что женщины тратят больше денег и подвергаются импульсным покупкам.

Условия оформления банкротства:
* оно должно быть реальным (честным), действительно сложное положение дел.
* человек должен прожить в Канаде минимум 1 год.
* человек имеет долг минимум 1 тысячу долларов.

Процессом оформления банкротства занимается Trustee, это своеобразное звено между должником и компаниям которым «должны». Человек, объявивший себя банкротом, теоретически отдает все и Trustee контролирует весь этот процесс. Оплачивается Trustee частью средств, обычно это 5-25% в зависимости от суммы, которую получают кредиторы.
Стандартный процесс оформления банкротства длится минимум 9 месяцев, но это при условии, что ранее человек не проходил эту процедуру.

В банкротство входят все unsecure debt (ни к чему не привязанные долги) кредитные карты, line of credit. Такие вещи как моргидж на дом или машину – не входят. Потому что после продажи дома или машины человек может отдать долг с вырученных денег, а разницу (если не хватает) можно включить в банкротство.

Есть некоторые виды кредитов, которые не пропадают после банкротства, например, студенческие кредиты или алименты. Из моего опыта: если клиент имеет дом и моргидж и банк знает точно, что человек после продажи дома не вернет деньги банку, а останется должен, то клиент имеет шансы при банкротстве сохранить свой дом.

Цель банкротства – не наказать человека, а помочь избавиться от непосильных для него проблем, чтобы начать жизнь с чистого листа. У каждой провинции есть свои законы. Например, в Онтарио после банкротства машину не заберут, если она стоит не больше 6 тысяч долларов. Одежду и мебель тоже нет тронут. Если у клиента есть инвестиции или дом с equity на сумму, не превышающую 20 тысяч долларов – их не заберут. Если на большую сумму – могут конфисковать.

Если у человека есть инвестиции, которые находится в Segregated funds, то доступа к этим деньгам нет и забрать их у клиента не получится. В данном случае о деньгах, которые инвестируются с помощью лицензированных агентов, лучше всего со мной 😉 можно не переживать – они будут защищены. Инвестиции же в банках не защищены от кредиторов.
........................
Какие действия совершаются за время проведения операции по банкротству? Происходят разговоры с банками, рассматриваются доходы и расходы и принимается решение о том, сколько человек должен, в процессе банкротства, возвращать в месяц. Во время процесса банкротства клиенту нужно каждый месяц отчитываться о своих доходах и расходах. Если человек все 9 месяцев “вел себя правильно” и платил все во время, то процесс банкротства заканчивается. Если же клиент не выполнял данные ему требования, то процедура может затянуться. В случае роста зарплаты за это время, человеку повысят месячную оплату. Если должник получает высокую зарплату, то этот процесс может продлиться до 21 месяца. В этот период клиент оставляет себе деньги только на проживание. Вычитывается эта сумма по специальной формуле. Все остальные средства забирает Trustee и распределяет их по договору.
В тот момент, когда работа по оформлению банкротства началась, все действия связанные с коллекторскими компаниями останавливаются. С этого момента никто не имеет право беспокоить должника, и требовать отдать деньги. Если же компания продолжает давить на клиента, то он в праве даже пожаловаться на них в суд.

Когда человек официально открыл файл для банкротства, в эту минуту он не избавляется от всех своих долгов, а только временно их замораживает до полного расчета. Полностью клиент “теряет” все свои долги только после прохождения всей процедуры банкротства (discharge of bankruptcy).

Чтобы процесс оформления закончился, человек должен выполнить определенные условия. Например, пройти специальные курсы, где его будут учить правильному обращению с деньгами. Без таких курсов не стоит надеяться на завершение процесса.

Если Вы в очень тяжелом положении, то я советую обратиться к Trustee и получить бесплатную консультацию, чтобы уже точно знать свое истинное положение дел. В некоторых ситуациях есть смысл вместо банкротства пройти через consumer proposal, но об этом в следующий раз.
В любом случае, если Вы объявляете себя банкротом – кредитная история терпит крах. Для того, чтобы начать поправлять кредитную историю необходимо срочно завести 2 кредитные карты. Но, конечно же, стандартные карты будут не доступны. Кредитные карты в таких ситуациях можно получить в таких организациях как Home Trust или Capital One.
Очень важно не медлить с оформлением таких карт. С нашей помощью, если все сделать правильно, уже через 2-3 года после банкротства, клиент может приобрести дом с минимальным даунпейментом и стандартными условиями.

Информация насчет банкротства, если оно первое, исчезает из кредитного бюро после 6ти лет, в случае второго – после 14 лет, но будет доступна в других органах всю вашу жизнь, поэтому пятно останется на человеке до конца. Если человек дважды объявляет себя банкротом, то обычно у него нет шансов получить, когда-либо моргидж под стандартные условия и с маленьким даунпейментом.

Мой совет: стараться не допускать попадания в такие сложные ситуации. Поэтому я уделяю этой теме большое внимание на своих семинарах. Если Вы не присутствовали на моем семинаре, я очень советую посмотреть его в записи.

Обращайтесь со своими финансами разумно и тогда никакое банкротство Вам не грозит!

Защита ваших финансов – моя работа!

Виктор Шефер